Les banques devront travailler avec la crypto, la monnaie électronique et les CBDC pour survivre - Cointelegraph

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Imaginez un scénario dans lequel vous avez besoin de différents messagers pour envoyer différents types de messages - par exemple, WhatsApp pour les messages texte, Viber pour l'audio, Telegram pour la vidéo, etc. Plutôt gênant, non? Mais c'est exactement ce qui se passe dans le domaine de la finance: il n'y a aucun moyen d'envoyer à la fois de la monnaie fiduciaire numérique et de la crypto-monnaie à partir d'un compte bancaire sans étapes supplémentaires. Cela n'affecte pas encore les masses, mais après l'émission de monnaies numériques nationales, ou de monnaies numériques de la banque centrale, dans les prochaines années dans le monde, la situation est sur le point de se compliquer. Nous devons commencer à chercher une solution dès maintenant.

Les CBDC ont besoin d'un cadre multiformat

Le système financier traditionnel ne peut plus balayer les nouvelles technologies. Selon le Cambridge Center for Alternative Finance, le nombre d'utilisateurs de crypto-monnaie a presque triplé, passant de 35 millions de personnes en 2018 à 101 millions de personnes au troisième trimestre 3. Une autre étude, menée par des chercheurs de la Financial Conduct Authority du Royaume-Uni, a révélé une augmentation de 2020% depuis 78.

Les opérations de crypto-monnaie sont rentables. Rien qu'au quatrième trimestre 4, PayPal a augmenté son nombre de transactions de 2020%, ce qui représente environ 36 milliards de dollars. L'augmentation a commencé au troisième trimestre 277 lorsque la société a introduit des transactions cryptographiques. C'est l'un des meilleurs retours trimestriels de l'histoire de PayPal.

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Cependant, les monnaies numériques des banques centrales vont faire partie de notre vie quotidienne dans trois à cinq ans. Et nous avons besoin d'une infrastructure complètement nouvelle pour son adoption généralisée. La Chine a été la première à promouvoir activement son projet de yuan numérique - appelé paiement électronique en monnaie numérique, ou DCEP. La Chine se concentre entièrement sur l'infrastructure car plusieurs banques locales ont déjà développé ou sont en train de développer leurs propres portefeuilles électroniques - le principal outil pour travailler avec DCEP.

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Jusqu'à présent, le yuan numérique chinois est le seul exemple de monnaie numérique émise par les banques centrales qui fonctionne réellement. Notamment, plus de 60 banques centrales du monde entier explorent cette opportunité. DCEP repose sur une technologie de blockchain centralisée entièrement gérée par la Banque centrale de Chine. Cette technologie permet d'avoir un contrôle total sur toutes les transactions financières, assure le ciblage des dépenses sociales, augmente la collecte des impôts et prévient les délits financiers.

À son tour, le système de paiement international Visa a récemment introduit un protocole pour les transactions hors ligne avec les monnaies numériques de la banque centrale. Pour payer ou accepter des paiements hors ligne, il suffit de télécharger une application mobile. Dans ce cas, les CBDC remplacent essentiellement les espèces, entraînant une augmentation du nombre de transactions contrôlées par l'émetteur, la banque ou l'intermédiaire financier.

Le cadre monétaire multiformat est en passe de devenir une exigence pour les instruments financiers. Les banques devront s'assurer que les transactions fiat, CBDC et crypto peuvent être effectuées en un seul endroit: dans une application bancaire. Mais il y a un hic: les nouveaux formats n'ont rien de commun avec leurs prédécesseurs. De plus, les gouvernements considèrent le lancement des CBDC comme autonome. En d'autres termes, il ne suit pas une norme unifiée avec les pays voisins.

Qu'est-ce qui empêche de combiner «ancien» et «nouveau» argent?

Les crypto-monnaies et les CBDC sont relativement nouvelles. Il y a donc beaucoup d'incertitude autour de ces instruments financiers. Cela dit, la monnaie fiduciaire et la monnaie numérique partagent des fonctions communes, et la méthode et la qualité de leur mise en œuvre affectent la manière dont la solution financière multiformat va être créée.

La création d'une solution financière multiformat nécessite une approche unifiée de la conformité. Si chaque service effectue des contrôles anti-blanchiment d'argent pour les transactions CBDC et crypto-monnaie conformément à sa propre politique, la banque destinataire ne les confirmera pas.

Les personnes qui ne sont pas profondément impliquées dans la cryptographie pourraient penser que les actifs numériques ne peuvent pas être intégrés dans les processus commerciaux traditionnels. Mais c'est faux. Notre expérience montre qu'il est nécessaire de développer une approche unifiée de la conformité - la même chose pour le fiat traditionnel et le crypto. La diffamation publique de tous les propriétaires d'actifs numériques y fait obstacle.

De plus, les outils de la crypto-finance sont nettement plus efficaces en AML que ceux du système traditionnel. Par exemple, les procédures Know Your Transaction peuvent afficher l'historique complet des transactions pour une crypto-monnaie particulière - depuis le moment où le jeton a été créé jusqu'à son envoi au portefeuille de l'utilisateur, y compris toutes les opérations intermédiaires.

La polyvalence devient de plus en plus difficile

Les différences entre l'argent «ancien» et «nouveau» présentées ci-dessus ne sont que quelques exemples, mais elles sont suffisamment importantes pour que nous ne puissions pas anticiper l'utilisation transparente de différentes formes de monnaie. C'est pourquoi la compatibilité entre eux est particulièrement importante pour de nombreuses banques et services fintech.

Nous entrons dans une nouvelle ère de nombreux intermédiaires financiers de toutes formes et tailles. Ils serviront leur propre créneau, combinant différents types de monnaie électronique, de CBDC et de crypto-monnaies, en utilisant une variété de services. Par exemple, les cartes Visa prennent déjà en charge le cashback fiat, crypto, métaux précieux et Bitcoin (BTC).

Lorsque les entreprises et les particuliers peuvent choisir parmi différents types de monnaie / devises / systèmes de paiement, seules les institutions financières qui peuvent travailler simultanément avec une grande variété de formats et de services peuvent être considérées comme des banques universelles.

Les points de vue, pensées et opinions exprimés dans ce document sont ceux de leurs auteurs et ne reflètent pas nécessairement les points de vue et opinions de Cointelegraph.

Alex Axelrod est le fondateur et PDG d'Aximetria et de Pay Reverse. Il est également un entrepreneur en série avec plus d'une décennie d'expérience dans des rôles technologiques de premier plan. Il était directeur du Big Data au centre de recherche et développement de JSFC AFK Systems. Auparavant, Alex a travaillé pour Mobile TeleSystems, le plus grand fournisseur de télécommunications en Russie, où il a dirigé le développement des systèmes anti-fraude et de cybersécurité.